Für Makler, einfach erklärt

Wann Ihre Vermögensschadenhaftpflicht NICHT zahlt

Für die Maklererlaubnis ist eine Berufshaftpflichtversicherung oder gleichwertige Garantie nachzuweisen. Ob der konkrete Schaden gedeckt ist, hängt von den gesetzlichen Anforderungen und der Police ab. Dieser Beitrag erläutert mögliche Begrenzungen durch Ausschlüsse, Tätigkeitsumfang, zeitliche Anknüpfung, Summen und Obliegenheiten sowie den gesonderten Schutz geschädigter Dritter.

22. Juni 2026 Lesezeit ca. 12 Minuten Deutschland Fachlich überprüft: 19. Oktober 2026

Das Wichtigste vorab

Für die Erlaubnis ist eine Berufshaftpflichtversicherung oder gleichwertige Garantie nachzuweisen (§ 34d Abs. 5 Satz 1 Nr. 3 GewO). Die Mindestdeckung beträgt zum Rechtsstand 18. Oktober 2026 1.564.610 Euro je Versicherungsfall und 2.315.610 Euro je Jahr. Ob sie für die betreuten Risiken ausreicht, ist gesondert zu prüfen.
Wissentlich begangene Pflichtverletzungen können vertraglich ausgeschlossen werden, § 12 Abs. 5 VersVermV. Entscheidend sind Bedingungswortlaut, positive Pflichtkenntnis und der vom Versicherer zu führende Beweis.
Eigenständige Tätigkeiten ausserhalb § 34d GewO können eine andere Erlaubnis und Deckung verlangen. Eine rechtliche Nebenleistung kann nach § 5 RDG erlaubt sein; ihre Deckung folgt aus der konkreten Police. Geschäftsmässige Steuerhilfe setzt eine Befugnis nach dem StBerG voraus; eine steuerliche Nebenleistung kann unter den Voraussetzungen des § 4e StBerG erlaubt sein. Die Tätigkeiten sind getrennt zu prüfen.
Zeitliche Deckung, Selbstbehalte, Sublimits sowie Anzeige- und Mitwirkungspflichten sind gesondert zu prüfen. Ein Anerkenntnis ohne Zustimmung darf nach § 105 VVG nicht allein die Leistungsfreiheit auslösen.
Beim Einzelmakler trifft die ungedeckte Haftung grundsätzlich ihn persönlich. Bei einer Makler-GmbH haftet grundsätzlich die Gesellschaft; der Geschäftsführer haftet nur mit eigener Anspruchsgrundlage. Ein Direktanspruch gegen den Pflichtversicherer besteht in den Fällen des § 115 Abs. 1 VVG; § 117 VVG kann den Dritten trotz interner Leistungsfreiheit schützen und Regress auslösen.

Dieser Beitrag vertieft die Berufshaftpflicht, die im Leitartikel Wann der Versicherungsmakler haftet nur im Überblick steht. Warum eine saubere Beratungsdokumentation auch für den Versicherungsschutz zählt, lesen Sie in Das Beratungsprotokoll: Pflichten, Beweisfragen und Haftungsschutz, den Rahmen Ihrer Zulassung in Ihre § 34d-Erlaubnis im Überblick.

Pflicht, aber nur eine Mindestdeckung

Für die Maklererlaubnis ist eine Berufshaftpflichtversicherung oder gleichwertige Garantie nachzuweisen (§ 34d Abs. 5 Satz 1 Nr. 3 GewO). Die Versicherung muss die EU und den übrigen EWR erfassen (§ 11 VersVermV). Ihre Pflichtdeckung betrifft die erfassten Vermittlungs- und Beratungstätigkeiten sowie die Haftung des Betriebs für Hilfspersonen, soweit diese nicht selbst versicherungspflichtig sind (§ 12 Abs. 3 VersVermV). Fällt der erforderliche Schutz später weg, ist eine Erlaubnisvoraussetzung betroffen; die Erlaubnis erlischt dadurch nicht automatisch. Der Versicherer hat die gesetzlich bezeichneten Beendigungen und Änderungen der zuständigen IHK anzuzeigen (§ 13 VersVermV); behördliche Folgen sind gesondert zu prüfen.¹

Entscheidend ist aber ein Wort: Mindestversicherungssumme. Das Gesetz schreibt nur eine Untergrenze vor, und die wird regelmässig an die Inflation angepasst. Seit dem 9. Oktober 2024 liegt sie bei 1.564.610 Euro je Versicherungsfall und 2.315.610 Euro für alle Versicherungsfälle eines Jahres. Diese Beträge stehen nicht im Verordnungstext, der noch die alten Ausgangszahlen nennt, sondern folgen aus der europäischen Anpassung, weshalb der aktuelle Stand immer mit Stichtag zu prüfen ist.¹

Die erste Lücke ist die Höhe selbst. Wer einen Gewerbe- oder Industriekunden mit hohen Versicherungssummen betreut und einen Grossschaden verschuldet, kann mit einem begründeten Haftungsanspruch die Deckungssumme überschreiten. Ein ungedeckter Teil trifft den jeweiligen Haftungsträger. Das Gesetz schreibt nur eine Mindestsumme vor (§ 12 Abs. 2 VersVermV), keine bedarfsgerechte Deckung; eine höhere Summe ist freiwillig, und für sie gelten die Schutzregeln der Pflichtversicherung dann ebenso (§ 113 Abs. 3 VVG). Die Deckungshöhe gehört deshalb an die tatsächlich betreuten Risiken angepasst.¹

Lücke 1: Vorsatz und wissentliche Pflichtverletzung

Eine mögliche Deckungslücke betrifft das Verschulden. Zwei Stufen sind zu unterscheiden. Führt der Makler den Schaden des Kunden vorsätzlich und widerrechtlich herbei, ist der Versicherer nach § 103 VVG leistungsfrei. Bedingter Vorsatz kann genügen: Der Makler muss auch die wesentlichen Schadensfolgen als möglich erkannt und billigend in Kauf genommen haben. Das ist von der positiven Kenntnis einer Pflicht beim Wissentlichkeitsausschluss zu unterscheiden. Gesondert zu prüfen ist die wissentliche Pflichtverletzung: Sie ist kein gesetzlicher Ausschluss, kann aber nach § 12 Abs. 5 VersVermV in der konkreten Police ausgeschlossen sein.²

Was bedeutet das? Der Bundesgerichtshof legt die Wissentlichkeit eng aus, zum Schutz des Versicherten. Wissentlich handelt nur, wer die verletzte Pflicht positiv kennt und sich bewusst darüber hinwegsetzt. Es reicht also nicht, dass der Makler die Pflicht hätte kennen müssen oder sie nur für möglich hielt; auch grobe Fahrlässigkeit genügt nicht. Und: Den Beweis für diese innere Tatsache muss der Versicherer führen.²

Indizien können den Nachweis tragen. Der Versicherer muss zunächst einen Sachverhalt vortragen, der auf positive Pflichtkenntnis hindeutet. Bei echten elementaren Berufspflichten kann sich ein Indiz bereits aus Art und Ausmass der Pflichtverletzung ergeben; zusätzliche Indizien können dann entbehrlich sein. Eine beliebige Dokumentationslücke beweist aber nicht automatisch Wissentlichkeit. Erst nach tragfähigem Versicherervortrag trifft den Versicherungsnehmer eine sekundäre Darlegungslast. Ob ein wirksamer Ausschluss greift und wer einen ungedeckten Anspruch trägt, ist davon getrennt zu prüfen.²

Lücke 2: Tätigkeit ausserhalb der erlaubten Vermittlung

Der Pflichtversicherungsschutz nach § 12 VersVermV betrifft die Versicherungsvermittlung und -beratung. Für andere Tätigkeiten sind Erlaubnis und Deckungsumfang gesondert anhand der Tätigkeit und der konkreten Police zu prüfen:

Kapitalanlagen. Für die in § 34f Abs. 1 GewO bezeichneten Finanzanlagen kann im Umfang der dortigen Bereichsausnahmen eine Erlaubnis mit Berufshaftpflicht erforderlich sein; gesetzliche Ausnahmen sind zu beachten. § 34h GewO betrifft die dort definierte, vom Produktgeber unabhängige Honorar-Finanzanlagenberatung, nicht jede Beratung gegen Honorar. Die Versicherungspflicht folgt aus § 34f Abs. 2 Nr. 3 und der Verweisung in § 34h Abs. 1. Ob eine bestehende Police zusätzliche Deckung enthält oder weiterer Schutz erforderlich ist, ist anhand ihres Umfangs zu prüfen.
Immobiliardarlehen und Immobilien. § 34i GewO erfasst die gewerbliche Vermittlung und Beratung zu den dort bezeichneten Immobiliar-Verbraucherdarlehen und Finanzierungshilfen. Die Schutzvoraussetzung erlaubt eine Berufshaftpflichtversicherung oder gleichwertige Garantie; Ausnahmen und EU-/EWR-Befugnisse sind zu prüfen. Immobilien- und sonstige Darlehensvermittlung fallen grundsätzlich unter die jeweils einschlägigen Regeln des § 34c GewO. Daraus folgt kein allgemeiner Zwang, jede Tätigkeit in einer physisch getrennten Police zu versichern.
Rechtsberatung. Eigenständige rechtliche Beratung über eine blosse Nebenleistung hinaus ist dem Makler nicht ohne Weiteres gestattet (§§ 2, 5 RDG). Eine rechtliche Nebenleistung kann nach § 5 RDG erlaubt sein; ihre Deckung richtet sich nach der konkreten Police. Der Bundesgerichtshof hat etwa entschieden, dass die Schadenregulierung im Auftrag des Versicherers keine erlaubte Nebenleistung ist; die Regulierung zugunsten des eigenen Kunden kann dagegen zulässig sein.
Steuerberatung. Geschäftsmässige Hilfe in Steuersachen verlangt eine Befugnis nach dem StBerG (§ 5 Abs. 1). § 4e StBerG erlaubt Nebenleistungen nach Inhalt, Umfang, sachlichem Zusammenhang mit der Haupttätigkeit und den dafür erforderlichen Steuerrechtskenntnissen. Die Befugnis bestätigt keine Deckung. Gesetzlicher Pflichtumfang und konkret vereinbarter Schutz sind für die tatsächliche Tätigkeit getrennt zu prüfen.

Für Tätigkeiten ausserhalb der Versicherungsvermittlung sind Erlaubnis und Deckung getrennt zu prüfen. Rechtliche Nebenleistungen können nach § 5 RDG, steuerliche Nebenleistungen unter den eigenen Voraussetzungen des § 4e StBerG erlaubt sein. Eigenständige Kapitalanlageberatung oder Steuerhilfe kann andere Befugnisse und zusätzliche Deckung verlangen. Ein ungedeckter Schaden führt bei einer GmbH nicht ohne eigene Anspruchsgrundlage zur persönlichen Aussenhaftung des Geschäftsführers.³

Lücke 3: zeitliche Lücken

§ 100 VVG knüpft das dispositive Leitbild an die während der Versicherungszeit eintretende haftungsbegründende Tatsache. Die zeitliche Anknüpfung, etwa ein Verstossprinzip oder Claims-made-Modell, ergibt sich aus wirksamen Bedingungen und muss die Grenzen der Pflichtversicherung und AGB-Kontrolle wahren. Beim Wechsel oder bei Betriebsaufgabe sind daher frühere Pflichtverletzungen, Anspruchserhebung, Rückwärtsdeckung und Nachmeldemöglichkeiten aufeinander abzustimmen.⁴

Gefährlich sind die Übergänge. Beim Wechsel des Versicherers kann eine Lücke entstehen, wenn die zeitliche Anknüpfung der alten und der neuen Police nicht lückenlos ineinandergreift. Rückwärtsdeckung, Nachmeldefrist und Nachhaftung sind deshalb anhand beider Bedingungswerke abzustimmen. Eine allgemeine mehrjährige vertragliche Nachmelde- oder Nachhaftungsdauer wird durch § 34d GewO und § 12 VersVermV nicht vorgegeben. Davon getrennt kann nach § 117 Abs. 2 und 3 VVG ein begrenzter gesetzlicher Schutz gegenüber Dritten nach Beendigung fortwirken; das ist keine universelle Spätschadendeckung. Besonders heikel ist die Betriebsaufgabe oder der Tod des Maklers: Hier muss die Nachhaftung gezielt gesichert werden. Wie lange Ansprüche überhaupt noch drohen, lesen Sie in Wie lange haftet der Versicherungsmakler? Die Verjährung.⁴

Lücke 4: Selbstbehalt, Sublimits und Serienschäden

Auch bei grundsätzlich bestehender Deckung können wirksame Vertragsgrenzen zu Restbelastungen führen:

Selbstbehalt. Ob ein Eigenanteil vereinbart ist, ergibt sich aus der Police. Bei einer Pflichtversicherung kann ein Selbstbehalt dem geschädigten Dritten nicht entgegengehalten und gegenüber einer mitversicherten Person nicht geltend gemacht werden (§ 114 Abs. 2 Satz 2 VVG). Das bedeutet keine unbegrenzte Versicherungszahlung unabhängig vom gedeckten Risiko. Ein Innenausgleich oder Rückgriff ist nach Vertrag und den einschlägigen gesetzlichen Voraussetzungen gesondert zu beurteilen.
Sublimits. Für bestimmte Risiken können niedrigere Höchstgrenzen gelten. Sie sind nur wirksam, soweit sie marktüblich sind und den Zweck der Pflichtversicherung nicht aushöhlen (§ 12 Abs. 5 VersVermV); für zwingend zu deckende Haftpflichtgefahren muss die gesetzliche Mindestdeckung gewahrt bleiben (§ 12 Abs. 2 und 3 VersVermV). Freiwillige Zusatzrisiken und zulässige Ausschlüsse sind davon zu unterscheiden.
Serienschäden. Mehrere Pflichtverletzungen dürfen nur dann zu einem einzigen Versicherungsfall zusammengefasst werden, wenn sie zur Erledigung eines einheitlichen Geschäfts gehören (§ 12 Abs. 4 VersVermV). Wird eine wirksame Zusammenfassung als ein Versicherungsfall vereinbart, gilt für den Serienfall die einschlägige Versicherungssumme je Fall innerhalb der Jahreshöchstleistung. Fallbezogene Summe und Jahresaggregate sind getrennt zu prüfen; die Zusammenfassung kann die verfügbare Deckung für die Serie begrenzen.

Lücke 5: das eigene Verhalten, die Obliegenheiten

Verletzungen von Pflichten gegenüber dem eigenen Versicherer können den Schutz beeinflussen. Die Rechtsfolge hängt von der konkreten gesetzlichen oder vertraglichen Obliegenheit und ihren Voraussetzungen ab:

Bei Vertragsschluss. Anzuzeigen sind die dem Versicherungsnehmer bekannten erheblichen Gefahrumstände, nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat (§ 19 Abs. 1 VVG). Rücktritt, Kündigung oder Vertragsanpassung hängen insbesondere von Verschulden, ordnungsgemässer Belehrung und den gesetzlichen Voraussetzungen ab; für die Leistungspflicht ist zudem § 21 Abs. 2 VVG zu prüfen. Bei Arglist bleibt die Anfechtung nach § 22 VVG möglich.
Im Schadenfall. Anzeige- und Auskunftspflichten sind zu beachten (§§ 30, 31 und 104 VVG). Rechtsfolgen einer Obliegenheitsverletzung richten sich nach ihren konkreten Voraussetzungen, insbesondere § 28 Abs. 2 bis 4 VVG. Nach § 105 VVG ist eine Vereinbarung unwirksam, die den Versicherer allein wegen einer Befriedigung oder eines Anerkenntnisses ohne seine Einwilligung leistungsfrei stellt. Anzeige-, Auskunfts- und Abstimmungspflichten sowie die Frage, ob das Anerkenntnis den Versicherer bindet, sind getrennt zu prüfen.
Bei der Prämie. Für Erst- und Folgeprämienverzug gelten abgestufte Rechtsfolgen mit gesetzlichen Voraussetzungen. Bei der Erstprämie setzt Leistungsfreiheit nach § 37 Abs. 2 VVG insbesondere Nichtzahlung bei Eintritt des Versicherungsfalls, Vertretenmüssen und den Hinweis nach Abs. 2 Satz 2 voraus. Bei Folgeprämien richtet sich die Leistungsfreiheit nach qualifizierter Fristsetzung und § 38 VVG.

Bei vertraglichen Obliegenheiten nach Eintritt des Versicherungsfalls kann der Kausalitätsgegenbeweis des § 28 Abs. 3 VVG die Leistung erhalten, sofern keine Arglist vorliegt. Die besondere Belehrungsfolge des § 28 Abs. 4 VVG betrifft nach Eintritt des Versicherungsfalls zu erfüllende Auskunfts- oder Aufklärungsobliegenheiten; sie gilt nicht pauschal für jede Obliegenheit.⁵

Wer ist überhaupt versichert?

Die Betriebs-VSH muss die Haftung für Hilfspersonen nach §§ 278, 831 BGB erfassen, soweit diese nicht selbst versicherungspflichtig sind (§ 12 Abs. 3 Satz 2 VersVermV). Nach § 102 Abs. 1 VVG erstreckt sich eine Unternehmensversicherung im gesetzlichen Leitbild auch auf die Haftpflicht vertretungsbefugter Personen und Beschäftigter als Versicherung für fremde Rechnung. Bei einer Makler-GmbH ist die Gesellschaft Erlaubnisträgerin. Mitversicherung bedeutet gleichwohl keine Deckung jeder denkbaren Organpflichtverletzung; Tätigkeitsumfang und wirksame Ausschlüsse sind gesondert zu prüfen.⁶

Zwei Punkte sind aber heikel. Erstens: Ein selbstständiger Untervermittler, der eigenständig vermittelt, ist grundsätzlich gesondert auf Erlaubnis- und Versicherungspflicht zu prüfen; gesetzliche Ausnahmen und EU-/EWR-Konstellationen bleiben zu beachten. Er ist nicht automatisch über die Police des beauftragenden Maklers gedeckt. Ein reiner Tippgeber ohne eigene Vermittlung löst dagegen keine eigene Pflicht aus. Zweitens: Soweit Personen mitversichert sind, zählt für Ausschlüsse auch deren Verhalten; eine wissentliche Pflichtverletzung einer mitversicherten Person kann bei einer einschlägigen Ausschlussklausel und nach Nachweis ihrer Voraussetzungen deren Schutz entfallen lassen. Bei Versicherung für fremde Rechnung sind § 47 Abs. 1 und die Kenntnisausnahmen des Abs. 2 VVG zu beachten; fremde Wissentlichkeit beseitigt nicht automatisch jede Deckung aller Beteiligten. Wer konkret in welchem Umfang mitversichert ist, ergibt sich aus den Bedingungen und gehört vor jeder Erweiterung des Teams geprüft.⁶

Was die Lücke bedeutet: persönliche Haftung

Die Haftpflichtversicherung dient nach § 100 VVG sowohl der Freistellung von begründeten Ansprüchen als auch der Abwehr unbegründeter Ansprüche. § 101 VVG erfasst unter seinen Voraussetzungen gerichtliche und aussergerichtliche Abwehrkosten. Deckt die Police einen Fall nicht oder nur teilweise, ist der ungedeckte Teil von der zugrunde liegenden Haftung zu unterscheiden. Beim Einzelmakler kann diese sein Privatvermögen treffen; bei einer Makler-GmbH haftet grundsätzlich die Gesellschaft. Persönliche Geschäftsführerhaftung braucht eine eigene Grundlage. Der Schutz Dritter nach §§ 115 und 117 VVG ist gesondert zu prüfen. Mehr dazu: GmbH und Maklerhaftung.⁷

Bei der Makler-VSH begründet § 115 Abs. 1 VVG keinen allgemeinen gesetzlichen Direktanspruch. Die gesetzlichen Fälle sind Eröffnung des Insolvenzverfahrens, Abweisung des Eröffnungsantrags mangels Masse, Bestellung eines vorläufigen Insolvenzverwalters oder unbekannter Aufenthalt. Ein blosser Insolvenzantrag genügt nicht. Das OLG Köln bestätigte dies 2024 im Fall einer Wirtschaftsprüfer-PartG, nicht unmittelbar zu einer Maklerpolice. § 117 VVG kann den Dritten im gesetzlichen Umfang trotz interner Leistungsfreiheit schützen. Ein Innenausgleich oder Rückgriff nach §§ 116, 117 VVG setzt seine jeweiligen Voraussetzungen voraus.⁷

Was das praktisch heisst

Die Berufshaftpflicht schützt innerhalb ihrer Bedingungen. Prüfen Sie erstens die Deckungssumme anhand der betreuten Risiken. Klären Sie zweitens für Tätigkeiten ausserhalb der Versicherungsvermittlung Erlaubnis und Deckung getrennt. Stimmen Sie drittens beim Versichererwechsel und bei der Betriebsaufgabe zeitliche Anknüpfung, Rückwärtsdeckung, Nachmeldung und Nachhaftung anhand der Policen ab. Beachten Sie viertens Anzeige-, Auskunfts- und Mitwirkungspflichten; Anerkenntnisse sollten abgestimmt werden, führen nach § 105 VVG aber nicht allein zur Leistungsfreiheit. Prüfen Sie fünftens einen möglichen Wissentlichkeitsausschluss nach Wortlaut, positiver Pflichtkenntnis und Beweis. Keine dieser Prüfungen ersetzt eine sorgfältige Beratung und Dokumentation.

Martin Seeland

Rechtsanwalt, Seeland Legal. Die Kanzlei berät Versicherungsmakler zu Haftungs- und Deckungsfragen, prüft Versicherungsbedingungen und Deckungssummen und verteidigt gegen Schadensersatzansprüche. Mehr zur Kanzlei und zur Beratung im Maklermarkt.

Dieser Beitrag gibt einen allgemeinen Überblick mit Stand 18. Oktober 2026 und ersetzt keine Beratung im Einzelfall. Ob die Versicherung im konkreten Fall eintritt, hängt vom Sachverhalt und vor allem von den jeweiligen Versicherungsbedingungen ab; die hier beschriebenen Ausschlüsse, Fristen und der versicherte Personenkreis sind vielfach Sache der konkreten Police und gehören anwaltlich geprüft. Die zitierten Mindestversicherungssummen werden periodisch angepasst und sind mit Stichtag zu prüfen; die Übertragung der angeführten Entscheidungen hängt von Vertrag und Sachverhalt ab. Gesetzliche und versicherungsvertragliche Bindungswirkungen sind gesondert zu beurteilen.

Häufige Fragen

Kurz beantwortet

Wie hoch muss die Berufshaftpflicht eines Versicherungsmaklers mindestens sein?

Die gesetzliche Mindestversicherungssumme wird regelmässig an die Inflation angepasst. Seit dem 9. Oktober 2024 beträgt sie 1.564.610 Euro je Versicherungsfall und 2.315.610 Euro für alle Versicherungsfälle eines Jahres. Wichtig: Das ist nur eine Mindestsumme, keine bedarfsgerechte Deckung. Wer grosse Risiken betreut, etwa Industriekunden, kann mit der Mindestsumme unterversichert sein und sollte die Deckung freiwillig erhöhen.

Wann zahlt die Vermögensschadenhaftpflicht des Maklers nicht?

Deckung kann insbesondere bei vorsätzlich und widerrechtlich herbeigeführtem Schaden (§ 103 VVG), bei einem wirksamen Wissentlichkeitsausschluss mit nachgewiesenen Voraussetzungen, bei nicht versicherten Tätigkeiten, zeitlichen Lücken oder wirksamen Summengrenzen fehlen. Obliegenheitsfolgen hängen von ihren gesetzlichen und vertraglichen Voraussetzungen ab. Ein vereinbarter Selbstbehalt kann die innere Belastung betreffen, dem geschädigten Dritten bei Pflichtversicherung aber nicht entgegengehalten werden (§ 114 Abs. 2 VVG).

Was ist eine wissentliche Pflichtverletzung?

Wissentlich handelt nur, wer eine Pflicht positiv kennt und sich bewusst darüber hinwegsetzt. Es genügt also nicht, dass der Makler die Pflicht hätte kennen müssen oder sie nur für möglich hielt; einfache oder grobe Fahrlässigkeit reicht nicht. Den Beweis für diese innere Tatsache muss der Versicherer führen. Bei elementaren Berufspflichten kann er allerdings schon aus der offenkundigen Pflichtverletzung auf die Wissentlichkeit schliessen.

Deckt meine Maklerpolice auch Anlage- oder Rechtsberatung ab?

Die Pflichtdeckung nach § 12 VersVermV betrifft Versicherungsvermittlung und -beratung. Für Kapitalanlagen und Immobiliardarlehen können eigene Erlaubnisse und Deckungen erforderlich sein. Rechtliche Nebenleistungen können nach § 5 RDG, steuerliche Nebenleistungen nach § 4e StBerG erlaubt sein, jeweils unter den eigenen Voraussetzungen. Eigenständige Rechts- oder Steuerberatung folgt anderen Befugnisregeln. Ob zusätzlicher Versicherungsschutz besteht, ergibt sich aus der konkreten Police.

Was passiert, wenn die Versicherung nicht zahlt?

Fehlende Deckung ändert die zugrunde liegende Haftung nicht. Beim Einzelmakler kann der ungedeckte Anspruch das Privatvermögen treffen; bei der GmbH haftet grundsätzlich die Gesellschaft und der Geschäftsführer nur auf eigener Anspruchsgrundlage. Einen unmittelbaren Anspruch gegen den Versicherer hat der geschädigte Kunde nur in den Fällen des § 115 Abs. 1 VVG. Der Drittschutz nach § 117 VVG ist gesondert zu prüfen.

Quellen

Belege und Fundstellen

Pflicht und Mindestdeckung: Die Erlaubnis ist zu versagen, wenn der Antragsteller den Nachweis einer Berufshaftpflichtversicherung oder gleichwertigen Garantie nicht erbringt (§ 34d Abs. 5 Satz 1 Nr. 3 GewO); die Versicherung muss EU- und EWR-weit gelten (§ 11 VersVermV) und Deckung für die Vermögensschäden aus der Tätigkeit nach § 34d Abs. 1 Satz 1 / Abs. 2 Satz 1 GewO gewähren, einschliesslich der Haftung nach §§ 278, 831 BGB für Hilfspersonen, soweit diese nicht selbst versicherungspflichtig sind (§ 12 Abs. 3 Satz 2 VersVermV). § 102 Abs. 1 VVG regelt zusätzlich die Mitversicherung vertretungsbefugter Personen und Beschäftigter bei einer Unternehmensversicherung. Die Mindestversicherungssumme wird über einen dynamischen Verweis (§ 12 Abs. 2 Satz 2 VersVermV i. V. m. Art. 10 Abs. 7 der Richtlinie (EU) 2016/97, IDD) an den EU-Verbraucherpreisindex angepasst; der Verordnungstext nennt noch die Ausgangswerte (1.276.000 / 1.919.000 Euro), massgeblich sind aber die jeweils geltenden EU-Beträge: seit 9. Oktober 2024 (Delegierte Verordnung (EU) 2024/896, Art. 1 Nr. 1 und Art. 2 Satz 2) 1.564.610 Euro je Versicherungsfall und 2.315.610 Euro für alle Versicherungsfälle eines Jahres (Stand jeweils zum Stichtag zu prüfen). Es handelt sich um eine Mindest-, keine bedarfsgerechte Deckung (§ 12 Abs. 2 VersVermV); für eine über das Mindestmass hinausgehende, freiwillige Deckung gelten die Vorschriften der Pflichtversicherung ebenfalls (§ 113 Abs. 3 VVG). Normen gesetze-im-internet.de; Beträge EIOPA / Delegierte Verordnung (EU) 2024/896.
Vorsatz und wissentliche Pflichtverletzung: Bei vorsätzlich und widerrechtlich herbeigeführtem Schaden ist der Versicherer leistungsfrei (§ 103 VVG). Der Ausschluss der wissentlichen Pflichtverletzung ist kein Gesetzes-, sondern ein Bedingungsausschluss, den das Gesetz nur zulässt (§ 12 Abs. 5 VersVermV). Wissentlich handelt nur, wer die verletzte Pflicht positiv kennt und das Bewusstsein hat, pflichtwidrig zu handeln; erforderlich ist direkter Vorsatz, bedingter Vorsatz und fahrlässige Unkenntnis genügen nicht; die Darlegungs- und Beweislast für die subjektiven Ausschlussmerkmale trägt der Versicherer (Bundesgerichtshof, Urteil vom 20.06.2001, IV ZR 101/00, VersR 2001, 1103; Urteil vom 28.09.2005, IV ZR 255/04, VersR 2006, 106; Urteil vom 17.12.2014, IV ZR 90/13, NJW 2015, 947). BGH, Urteil vom 17.12.2014, IV ZR 90/13, Rn. 15 bis 21: positive Pflichtkenntnis und Versichererbeweis. Zunächst ist ein tragfähiger Sachverhalt vorzutragen. Bei echten elementaren Berufspflichten können weitere Indizien entbehrlich sein; eine beliebige Dokumentationslücke genügt nicht automatisch. Erst dann kommt sekundäre Darlegung in Betracht. Normen gesetze-im-internet.de.
Tätigkeit ausserhalb der Versicherungsvermittlung: Die gesetzliche Pflichtdeckung nach § 12 Abs. 3 VersVermV betrifft die Tätigkeit nach § 34d Abs. 1 Satz 1 oder Abs. 2 Satz 1 GewO. Der konkret vereinbarte Policenumfang kann darüber hinausgehen; weitere Tätigkeiten sind gesondert auf Erlaubnis und tatsächlich bestehende Deckung zu prüfen. § 34f GewO erfasst die dort bezeichneten Finanzanlagen im Umfang der gesetzlichen Bereichsausnahmen; Abs. 3 enthält Ausnahmen. § 34h betrifft die dort definierte unabhängige Honorar-Finanzanlagenberatung und verweist für die Berufshaftpflicht auf § 34f Abs. 2 Nr. 3. § 34i Abs. 1 und 2 Nr. 3 betrifft die bezeichneten Immobiliar-Verbraucherdarlehen und Finanzierungshilfen mit Berufshaftpflicht oder gleichwertiger Garantie; Abs. 3 und 4 regeln Ausnahmen und EU-/EWR-Befugnisse. Für Immobilien- und sonstige Darlehensvermittlung ist insbesondere § 34c Abs. 1 Nr. 1 und 2 mit seinen Ausnahmen zu prüfen. Zusätzlicher Versicherungsschutz muss nicht zwingend in physisch getrennten Policen stehen. Rechtliche Nebenleistungen können unter den Voraussetzungen des § 5 RDG erlaubt sein; die selbstständige Erbringung aussergerichtlicher Rechtsdienstleistungen ist im Übrigen nur in den gesetzlich vorgesehenen Fällen zulässig (§ 2, § 3 RDG). Die Schadenregulierung durch den Makler im Auftrag des Versicherers ist keine erlaubte Nebenleistung und verstösst gegen das RDG; die Regulierung zugunsten des eigenen Kunden kann dagegen zulässige Nebenleistung sein (Bundesgerichtshof, Urteil vom 14.01.2016, I ZR 107/14, GRUR 2016, 820 = NJW-RR 2016, 1056). Geschäftsmässige Hilfe in Steuersachen verlangt eine Befugnis nach § 5 Abs. 1 StBerG. § 4e StBerG erlaubt steuerliche Nebenleistungen, wenn sie nach Inhalt, Umfang, sachlichem Zusammenhang und erforderlichen Steuerrechtskenntnissen zum Berufs- oder Tätigkeitsbild gehören. Daraus folgt keine automatische Versicherungsdeckung. Normen gesetze-im-internet.de.
Zeitliche Anknüpfung: § 100 VVG knüpft das dispositive Leitbild an die während der Versicherungszeit eintretende haftungsbegründende Tatsache. Die zeitliche Anknüpfung, etwa ein Verstossprinzip oder Claims-made-Modell, ergibt sich aus wirksamen Bedingungen und muss die Grenzen der Pflichtversicherung und AGB-Kontrolle wahren. Rückwärtsversicherung ist nach § 2 VVG unter den dortigen Voraussetzungen möglich. Nachmeldefristen und Nachhaftung sind anhand der konkreten Bedingungen zu prüfen; eine pauschale übliche Dauer wird hier nicht zugesagt. § 34d GewO und § 12 VersVermV enthalten keine allgemeine mehrjährige vertragliche Nachmelde- oder Nachhaftungsdauer. Gesetzlicher Drittschutz ist getrennt zu prüfen: Nach § 117 Abs. 2 VVG wirkt eine Beendigung gegenüber Dritten unter den dortigen Voraussetzungen grundsätzlich erst einen Monat nach Anzeige an die zuständige Stelle, hier die IHK nach § 13 Abs. 3 VersVermV. Die Frist beginnt nicht vor Vertragsende; eine rechtzeitig bestätigte neue Versicherung kann die Wirkung verändern. § 117 Abs. 3 begrenzt den Schutz auf die gesetzliche Mindestdeckung und übernommene Gefahr und enthält Subsidiaritätsgrenzen. Das ist keine universelle mehrjährige Spätschadengarantie.
Selbstbehalt, Sublimits, Serienschaden und Obliegenheiten: Ein Selbstbehalt kann dem geschädigten Dritten nicht entgegengehalten werden (§ 114 Abs. 2 Satz 2 VVG); weitere Ausschlüsse und Sublimits sind nur zulässig, soweit sie marktüblich sind und dem Zweck der Pflichtversicherung nicht zuwiderlaufen, für zwingend zu deckende Haftpflichtgefahren muss die Mindestdeckung gewahrt sein (§ 12 Abs. 2 und 3 VersVermV), freiwillige Zusatzrisiken und zulässige Ausschlüsse sind zu unterscheiden; mehrere Pflichtverletzungen dürfen nur bei Erledigung eines einheitlichen Geschäfts als ein Versicherungsfall gelten (§ 12 Abs. 4 VersVermV). Vorvertragliche Anzeigepflicht: § 19 Abs. 1 VVG erfasst bekannte erhebliche Gefahrumstände, nach denen in Textform gefragt wird. Rücktritt, Kündigung und Vertragsanpassung nach § 19 VVG mit den Voraussetzungen zu Verschulden und Belehrung sowie Leistungsprüfung nach § 21 Abs. 2 VVG; Arglistanfechtung nach § 22 VVG. Nach Eintritt des Versicherungsfalls gelten Anzeige- und Auskunftspflichten (§§ 30, 31 VVG). Rechtsfolgen vertraglicher Obliegenheitsverletzungen richten sich nach § 28 Abs. 2 und 3 VVG; die besondere Belehrungsfolge des Abs. 4 betrifft nach Eintritt des Versicherungsfalls zu erfüllende Auskunfts- oder Aufklärungsobliegenheiten; Bei Erst- und Folgeprämienverzug gelten die abgestuften Rechtsfolgen und Voraussetzungen der §§ 37 und 38 VVG, bei § 37 Abs. 2 insbesondere Nichtzahlung bei Eintritt des Versicherungsfalls, Vertretenmüssen und ordnungsgemässer Belehrung. § 105 VVG erklärt eine Vereinbarung für unwirksam, die allein wegen Anerkenntnisses oder Befriedigung ohne Einwilligung des Versicherers Leistungsfreiheit vorsieht. Anzeige- und Mitwirkungspflichten sowie die Bindungswirkung des Anerkenntnisses sind davon zu trennen. Normen gesetze-im-internet.de.
Versicherter Personenkreis: § 12 Abs. 3 Satz 2 VersVermV verlangt Deckung für die Haftung des Betriebs nach §§ 278, 831 BGB für Hilfspersonen, soweit diese nicht selbst versicherungspflichtig sind. § 102 Abs. 1 VVG erstreckt eine Unternehmensversicherung im gesetzlichen Leitbild auf die Haftpflicht vertretungsbefugter Personen und Beschäftigter als Versicherung für fremde Rechnung. Tätigkeitsumfang und wirksame Ausschlüsse bleiben zu prüfen. Eigenständig gewerbliche Untervermittlung ist gesondert nach § 34d GewO mit seinen Ausnahmen zu beurteilen; reine Tippgebung ohne Vermittlung ist anders einzuordnen. § 47 Abs. 1 und 2 VVG regelt Kenntnis-/Verhaltenszurechnung einschliesslich Ausnahmen. Keine fremde Pflichtverletzung beseitigt automatisch die Deckung sämtlicher Beteiligter. Normen: gesetze-im-internet.de.
Haftung, Abwehr und Direktanspruch: § 100 VVG betrifft Freistellung von begründeten und Abwehr unbegründeter Ansprüche; § 101 VVG die dort bezeichneten Kosten und Vorschüsse. Fehlende Deckung begründet keine Haftung ohne Anspruchsgrundlage. Bei der GmbH haftet grundsätzlich die Gesellschaft; persönliche Geschäftsführerhaftung ist gesondert zu prüfen. § 115 Abs. 1 Satz 1 Nr. 2 und 3 VVG nennt Eröffnung des Insolvenzverfahrens, Abweisung mangels Masse, Bestellung eines vorläufigen Insolvenzverwalters und unbekannten Aufenthalt. OLG Köln, Urteil vom 23.10.2024, 16 U 139/23, Rn. 31 und 38 bis 51: Wirtschaftsprüfer-PartG, kein unmittelbar entschiedener Maklerfall; blosser Insolvenzantrag genügt nicht. Keine Aussage zur heutigen Rechtskraft. Fortbestehende Aussenpflicht und Grenzen richten sich nach § 117 Abs. 1 bis 3 VVG. Innenausgleich beziehungsweise Forderungsübergang und Rückgriff sind nach § 116 Abs. 1 und § 117 Abs. 5 VVG mit ihren Voraussetzungen getrennt zu beurteilen.

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