Tod des Versicherungsmaklers: Der Notfallplan

Das Wichtigste vorab

Ohne eigene Erlaubnis oder einschlägige Fortführung nach § 46 GewO darf ein Erbe nicht pauschal die Betreuung übernehmen. § 34d erfasst auch Mitwirkung bei Verwaltung und Erfüllung.
Mit dem Tod geht das Vermögen grundsätzlich nach § 1922 BGB auf die Erben über. Ob ein Maklervertrag endet, richtet sich nach Vertrag und Gesetz; § 673 BGB ist eine Zweifelsregel. Courtageansprüche folgen der konkreten Zusage. Der Tod bedeutet daher nicht automatisch den vollständigen Wertverlust. Erlaubnis, fortgesetzte Betreuung und rechtmässige Datenverarbeitung müssen aber umgehend gesichert werden.
Vererbt werden Forderungen, Konten und, bei einer GmbH, die Geschäftsanteile (§ 1922 BGB, § 15 GmbHG). Die Fortführung des laufenden Geschäfts kann ohne Vorsorge gefährdet sein.
Bestehende Stornorückforderungen können Nachlassverbindlichkeiten sein (§§ 1922, 1967 BGB). Instrumente zur Haftungsbeschränkung und eine Ausschlagung haben eigene Voraussetzungen und Fristen; § 1944 BGB bestimmt Fristbeginn sowie die sechsmonatigen Ausnahmefälle.
Ein Notfallplan stimmt Vollmachten, Nachfolge oder Kooperation, einen möglichen Bestandsverkauf auf den Todesfall, Testament und verfügbare Unterlagen aufeinander ab. Er ersetzt weder die erforderliche gewerberechtliche Grundlage noch die Prüfung der betroffenen Verträge.

Dieser Beitrag gehört zum Thema Nachfolge. Wie die geordnete Übergabe zu Lebzeiten aussieht, lesen Sie in Nachfolge im Maklerbüro; wie sich ein Bestand überhaupt verkauft, in Versicherungsmakler verkaufen; warum die Rechtsform dabei alles verändert, in Einzelunternehmen in eine GmbH umwandeln; und warum Kundendaten nicht ohne Weiteres übergehen, in Bestandsübertragung, Zustimmung und Datenschutz.

Die Erlaubnis stirbt mit dem Makler

Eine §-34d-Erlaubnis wird ihrem Inhaber erteilt und geht nicht als Vermögenswert auf Erben oder Käufer über. Inhaber kann eine natürliche oder juristische Person sein. Im Todesfall eines Einzelunternehmers sind insbesondere § 46 GewO, Vertretung und die Fortführung durch erlaubnisfähige Personen zu prüfen.¹

Die persönliche Erlaubnis des verstorbenen Einzelmaklers wird nicht vererbt. § 34d Abs. 1 GewO erfasst neben Vermittlung auch die Mitwirkung bei Verwaltung und Erfüllung von Versicherungsverträgen. Ein Erbe ohne eigene Erlaubnis oder einschlägige Fortführung nach § 46 darf deshalb nicht pauschal die laufende Betreuung übernehmen. Welche reinen Nachlass- oder Verkaufsakte ausserhalb des Erlaubnistatbestands liegen und wer rechtmässig weiterbetreut, ist gesondert zu klären.²

§ 46 GewO ermöglicht dem gesetzlich bestimmten Personenkreis die Fortführung grundsätzlich durch einen nach § 45 GewO befähigten Stellvertreter. Dazu gehören der überlebende Ehegatte oder Lebenspartner, minderjährige Erben und die erfassten Nachlassfunktionsträger. Nur die Fortführung ohne solchen Stellvertreter nach Abs. 3 kann die zuständige Behörde für bis zu ein Jahr gestatten. Die IHK München führt dieses Verfahren ausdrücklich auch für Versicherungsvermittler nach § 34d GewO. Zuständigkeit, Nachweise, Vertretung, Haftpflicht und Registervollzug sollten unverzüglich mit der zuständigen Stelle geklärt werden. Eine pauschale Abhängigkeit von Kulanz lässt sich aus dem Gesetz nicht ableiten.²

Was vererbt wird, und was nicht

Das Erbrecht ist klar: Mit dem Tod geht das gesamte Vermögen als Ganzes auf die Erben über (§ 1922 BGB, Gesamtrechtsnachfolge). Vererbt werden also Bankguthaben, bereits entstandene Forderungen und, wenn das Geschäft in einer Makler-GmbH steckt, die Geschäftsanteile (§ 15 GmbHG). So weit fällt der Bestand durchaus in den Nachlass.

Der Maklervertrag kann als entgeltliche Geschäftsbesorgung der Zweifelsregel des § 673 BGB unterliegen. Ob er mit dem Tod endet, richtet sich auch nach Vertrag und Umständen. Courtageansprüche folgen der konkreten Zusage; § 46 GewO eröffnet dem dort genannten Personenkreis eine gesetzliche Fortführungsmöglichkeit.³

„Im Zweifel" bezeichnet in § 673 BGB eine gesetzliche Auffangregel. Eine wirksame Nachfolge- oder Fortsetzungsregelung kann eine andere Vertragsfolge vorsehen; ihre Reichweite muss zum konkreten Maklervertrag passen.

Warum der Bestand trotzdem verfallen kann

Selbst wo Vermögenswerte vererbt werden, droht der Bestand als lebendes Geschäft auszufallen. Dafür gibt es drei Gründe, die zusammenwirken:

Courtage und Betreuungspflichten prüfen. Ob Courtage nach dem Tod weiter geschuldet ist, hängt von ihrer Entstehung, Wortlaut und Auslegung der Zusage sowie den Voraussetzungen einer weiteren Betreuung ab. BGH I ZR 248/19 betrifft eine besondere vertreterähnliche Maklerkonstellation.
§ 89b HGB gewährt dem Handelsvertreter unter seinen Voraussetzungen einen gesetzlichen Ausgleichsanspruch. Ein Versicherungsmakler ist regelmässig nicht als Vertreter des Versicherers in dessen Absatzorganisation eingegliedert und hat allein aus § 89b HGB keinen entsprechenden Ausgleich. Vertragliche Ansprüche, bereits entstandene Courtageforderungen und ein Erlös aus einer wirksamen Übertragung sind davon zu trennen.⁴
Mehrere Erben bilden eine Erbengemeinschaft. Verfügungen über Nachlassgegenstände sind grundsätzlich gemeinschaftlich vorzunehmen; notwendige Erhaltungsmassnahmen und ordnungsmässige Verwaltung folgen eigenen Regeln (§§ 2038, 2040 BGB). Vollmacht, Testamentsvollstreckung und klare Zuständigkeiten können die Handlungsfähigkeit ordnen.⁴

Zeitdruck, fehlende Unterlagen und ungeklärte Vertretung können die Verhandlungsposition belasten.⁴

Das Risiko, das bleibt: Storno und Erbenhaftung

Rückforderungsrisiken können als Nachlassverbindlichkeiten fortbestehen. Ob Courtage endgültig verdient ist oder zurückzuzahlen ist, richtet sich nach Courtagevereinbarung, Vertragsverlauf und den Grenzen des § 49 VAG; die Vorschrift begründet nicht für jede Courtage eine automatische Fünfjahreshaftung.⁵

Bestehende Stornorückforderungen können als Nachlassverbindlichkeiten auf die Erben übergehen (§§ 1922, 1967 BGB). Ob daneben Courtageforderungen fortbestehen, richtet sich nach ihrer Entstehung, der Courtagezusage und dem weiteren Vertragsverlauf.⁵

Erben können die Haftung unter den gesetzlichen Voraussetzungen durch Nachlassverwaltung, Nachlassinsolvenz oder Dürftigkeitseinrede auf den Nachlass beschränken (§§ 1975, 1990 BGB). § 2014 BGB gewährt eine Dreimonatseinrede. Eine Ausschlagung ist grundsätzlich binnen sechs Wochen ab dem in § 1944 Abs. 2 BGB bestimmten Fristbeginn zu erklären; in den Fällen des Absatzes 3 beträgt die Frist sechs Monate.⁵

Der Notfallplan: was Sie zu Lebzeiten regeln

Jetzt zum konstruktiven Teil. Fast jedes der geschilderten Probleme lässt sich entschärfen, wenn man rechtzeitig vorsorgt. Die Bausteine, grob nach Dringlichkeit:

Eine Vollmacht, die über den Tod hinaus gilt (transmortale Vollmacht). Sie erlaubt einer Vertrauensperson, sofort zu handeln, ohne auf den Erbschein zu warten (§§ 164, 168 BGB). Zwei Grenzen gehören dazu: Die Erben können eine solche Vollmacht grundsätzlich widerrufen, sie muss also mit dem Testament zusammenpassen; und sie ersetzt nicht die § 34d-Erlaubnis. Erlaubnisfreie Nachlass- und Verkaufsakte sind von erlaubnispflichtiger Kundenbetreuung oder Vermittlung zu unterscheiden. Für diese Tätigkeit müssen die passende Erlaubnis oder eine tatsächlich einschlägige Fortführungsregelung gesondert vorliegen.⁶
Eine Vorsorgevollmacht kann für den Fall der Geschäftsunfähigkeit Vertretung ermöglichen. Eine gerichtliche Betreuung ist nach § 1814 Abs. 3 BGB entbehrlich, soweit Angelegenheiten durch einen Bevollmächtigten gleichermassen besorgt werden können. Umfang, Kontrolle und Akzeptanz der Vollmacht sind konkret zu gestalten.⁶
Eine Nachfolge- oder Kooperationsvereinbarung kann Aufgaben, Vergütung, Datenzugriffe und das Vorgehen bei Ausfall festlegen. Die ausführende Person oder Gesellschaft muss die erforderliche §-34d-Erlaubnis besitzen. Ob Betreuung und Courtage fortbestehen, richtet sich nach Verträgen, Erlaubnis und tatsächlichem Vollzug.⁷
Ein Kaufvertrag oder eine Kaufoption kann unter eine Bedingung nach § 158 BGB gestellt werden. Ob Tod, Kaufpreis, Erbenbindung, Erlaubnis, Zustimmung und Datenübertragung wirksam und vollziehbar geregelt sind, ist im Einzelfall zu prüfen. Eine solche Klausel garantiert weder Werterhalt noch einen Verkauf ohne Nachlassrisiko. Klauseln im Bestandskaufvertrag⁶
Ein Unternehmertestament kann Nachfolge, Zuständigkeiten und Testamentsvollstreckung regeln. Der Testamentsvollstrecker verwaltet den Nachlass nach §§ 2197, 2205 BGB; Konflikte oder Verzögerungen werden dadurch nicht ausgeschlossen. Aktive Versicherungsvermittlung setzt die erforderliche Erlaubnis voraus.⁶
Eine Risikolebensversicherung kann Liquidität für eine Übergangsphase bereitstellen. Versicherungssumme, Bezugsrecht, Prämien, Steuerfolgen und das Verhältnis zu konkreten Nachlassverbindlichkeiten sind gesondert zu planen.⁷
Ein Notfallordner kann Vollmachten, Zugangsdaten, Bestandsübersicht, Courtage- und Poolverträge, Ansprechpartner und Kommunikationsvorlagen enthalten. Zugriffsrechte, Aktualität und sichere Verwahrung sind regelmässig zu prüfen.⁷

Erlischt der Auftrag mit dem Tod des Beauftragten, müssen dessen Erben den Auftraggeber nach § 673 Satz 2 BGB unverzüglich benachrichtigen und bei Gefahr im Verzug die anvertrauten Geschäfte fortführen, bis der Auftraggeber anderweitig vorsorgen kann. Daraus folgt keine allgemeine gesetzliche Meldepflicht gegenüber sämtlichen Versicherern und Kunden.⁶

Einzelunternehmen oder GmbH: unterschiedliche Ausgangslagen

Beim Einzelunternehmen fällt das Vermögen nach § 1922 BGB in den Nachlass; die persönliche §-34d-Erlaubnis wird nicht vererbt und für Maklerverträge gilt § 673 BGB als Zweifelsregel. Bei einer GmbH bleibt die Gesellschaft Rechtsträgerin, die Geschäftsanteile werden vererbt. Vertretung und fortgeltende Erlaubnisvoraussetzungen sind unverzüglich zu sichern.

Fällt der einzige Geschäftsführer aus, muss die organschaftliche Vertretung der GmbH wiederhergestellt werden. Für § 34d Abs. 5 Satz 4 GewO genügt eine angemessene Zahl beschäftigter natürlicher Personen, denen Aufsicht übertragen ist und die die Gesellschaft vertreten dürfen; die Norm verlangt nicht zwingend einen sachkundigen Geschäftsführer. Die konkrete Erlaubnislage ist mit der Behörde zu klären. Einzelunternehmen in eine GmbH umwandeln⁷

Was das praktisch heisst

Vorsorge kann helfen, Handlungsfähigkeit und wirtschaftlichen Wert zu sichern, garantiert aber keinen unveränderten Fortbestand aller Verträge und Ansprüche. Klären Sie früh, wer handeln darf, wer die erlaubnispflichtige Tätigkeit fortführt und welche Verträge, Daten und Vergütungen betroffen sind. Vollmachten, Nachfolgeregeln und Testament müssen aufeinander abgestimmt werden. Eine Übersicht bietet die Nachfolge-Checkliste.

Martin Seeland

Rechtsanwalt, Seeland Legal. Die Kanzlei begleitet Nachfolge, Notfallvorsorge und den Verkauf von Maklerunternehmen und Beständen und gestaltet die nötigen Vollmachten, Verträge und Strukturen. Mehr zur Kanzlei und zur Beratung im Maklermarkt.

Dieser Beitrag gibt einen allgemeinen Überblick mit Stand 18. Oktober 2026 und ersetzt keine Beratung im Einzelfall. Wie die Erlaubnisbehörde im Todesfall verfährt, welche Vollmachten und letztwilligen Verfügungen passen und wie der Bestand erbschaftsteuerlich und vertraglich am besten abgesichert wird, hängt vom konkreten Sachverhalt ab und gehört mit Rechtsanwalt, Notar und, soweit es um Steuern geht, mit Steuerberater auf den Einzelfall gerechnet.

Häufige Fragen

Kurz beantwortet

Was passiert mit der Maklererlaubnis, wenn der Makler stirbt?

Die persönliche § 34d-Erlaubnis des Einzelmaklers wird nicht vererbt. § 46 GewO ermöglicht dem gesetzlich bestimmten Personenkreis die Fortführung grundsätzlich durch einen nach § 45 GewO befähigten Stellvertreter. Dazu gehören der überlebende Ehegatte oder Lebenspartner, minderjährige Erben und die erfassten Nachlassfunktionsträger. Nur die Fortführung ohne solchen Stellvertreter nach Abs. 3 kann die zuständige Behörde für bis zu ein Jahr gestatten. Die IHK München führt dieses Verfahren ausdrücklich auch für Versicherungsvermittler nach § 34d GewO. Erlaubnisfreie Nachlassakte sind von erlaubnispflichtiger Betreuung und Vermittlung zu trennen.

Erbt die Familie den Maklerbestand?

Mit dem Tod geht das Vermögen grundsätzlich nach § 1922 BGB auf die Erben über. Ob ein Maklervertrag endet, richtet sich nach Vertrag und Gesetz; § 673 BGB ist eine Zweifelsregel. Courtageansprüche folgen der konkreten Zusage. Der Tod bedeutet daher nicht automatisch den vollständigen Wertverlust. Erlaubnis, fortgesetzte Betreuung und rechtmässige Datenverarbeitung müssen aber umgehend gesichert werden. § 46 GewO eröffnet bestimmten Nachfolgepersonen eine gesetzliche Fortführung unter seinen Voraussetzungen.

Können Erben auf Schulden des Maklers sitzenbleiben?

Erben haften nach § 1967 BGB für Nachlassverbindlichkeiten. Ob eine Stornorückforderung besteht, richtet sich nach Courtagevereinbarung, Vertragsverlauf und den Grenzen des § 49 VAG. Nachlassverwaltung, Nachlassinsolvenz, Dürftigkeitseinrede und Ausschlagung haben jeweils eigene Voraussetzungen und Fristen.

Was gehört in einen Notfallplan für Makler?

Die wichtigsten Bausteine: eine Vollmacht, die über den Tod hinaus gilt (transmortale Vollmacht), damit eine Vertrauensperson sofort handeln kann; eine Vorsorgevollmacht für den Fall schwerer Krankheit; eine Nachfolge- oder Kooperationsvereinbarung mit einem Makler, der selbst eine Erlaubnis hat und den Bestand weiterbetreuen darf; ein vorab geregelter Bestandsverkauf auf den Todesfall, damit die Erben nicht unter Druck verkaufen; ein Unternehmertestament; und ein Notfallordner mit Vollmachten, Zugangsdaten, Bestandsliste und Ansprechpartnern. Wichtig: Keine Vollmacht ersetzt die eigene § 34d-Erlaubnis.

Ist eine GmbH im Todesfall besser als ein Einzelunternehmen?

Eine GmbH bleibt nach dem Tod eines Gesellschafters als Rechtsträgerin bestehen; vererbt werden die Anteile. Bei einem Einzelunternehmen sind Erlaubnis, Verträge, Courtage und § 46 GewO gesondert zu prüfen. Bei der GmbH müssen Vertretung und die Voraussetzungen des § 34d Abs. 5 GewO gesichert werden. Ob eine Umwandlung sinnvoll ist, hängt vom Einzelfall ab.

Quellen

Belege und Fundstellen

Erlaubnis und Erlöschen: Die Tätigkeit als Versicherungsvermittler bedarf einer personenbezogenen Erlaubnis der IHK (§ 34d Abs. 1 GewO, gesetze-im-internet.de). Die Erlaubnis knüpft an Zuverlässigkeit, geordnete Vermögensverhältnisse und Sachkunde der konkreten Person an und ist daher höchstpersönlich; sie erlischt bei natürlichen Personen mit dem Tod und geht nicht auf die Erben über (so die Verwaltungspraxis der Erlaubnisbehörden, der Industrie- und Handelskammern). Das Erlöschen folgt aus dem Personenbezug der öffentlich-rechtlichen Erlaubnis, nicht aus einer gesonderten Erlöschensnorm (§ 49 GewO betrifft den Todesfall nicht).
Fortführung und Erlaubnis: §§ 34d, 45 und 46 GewO. Der Tatbestand der Versicherungsvermittlung erfasst auch die Mitwirkung bei Verwaltung und Erfüllung. § 46 Abs. 1 und 2 bestimmt den berechtigten Personenkreis und grundsätzlich den befähigten Stellvertreter; für minderjährige Erben gilt die dort geregelte zeitliche Grenze. Abs. 3 erlaubt eine behördliche Gestattung ohne solchen Stellvertreter bis zu einem Jahr. Die IHK München stellt dafür ausdrücklich ein Verfahren für Versicherungsvermittler nach § 34d bereit. Eine allgemeine Erlaubnisfreiheit der Bestandspflege wird daraus nicht abgeleitet.
Vererbung und Maklervertrag: Mit dem Tod geht das Vermögen als Ganzes auf die Erben über (§ 1922 Abs. 1 BGB); GmbH-Geschäftsanteile sind vererblich (§ 15 Abs. 1 GmbHG). Auf entgeltliche Geschäftsbesorgungsverträge verweist § 675 Abs. 1 BGB unter anderem auf §§ 672 bis 674 BGB. § 673 BGB ordnet für den Tod des Beauftragten ein Erlöschen im Zweifel an, lässt also vertragliche Fortsetzungsregeln zu. Ob und welche Courtageforderungen fortbestehen, richtet sich zusätzlich nach ihrer Entstehung und der konkreten Courtagezusage.
Courtageansprüche richten sich nach der konkreten Courtagezusage und ihrer Fortgeltung. Ob § 89b HGB anwendbar ist, hängt von der tatsächlichen Stellung als Handelsvertreter ab; die Bezeichnung Makler allein ersetzt diese Prüfung nicht. Mehrere Erben verfügen über Nachlassgegenstände nach den erbrechtlichen Regeln gemeinschaftlich.
Stornohaftung und Erbenhaftung: § 49 VAG verlangt bei Lebens-, substitutiver Kranken- und Restschuldversicherung in den erfassten Beendigungs-, Ruhens- und Freistellungsfällen während der ersten fünf Jahre höchstens zeitanteiliges Behaltendürfen der Vermittlungsprovision. Kürzere Prämienzahlungsdauer und gesetzliche Ausnahmen sind zu beachten; eine allgemeine maximale Stornohaftungsdauer folgt daraus nicht. Ob im Einzelfall ein Rückzahlungsanspruch besteht und in welcher Höhe, folgt aus Courtagevereinbarung und Vertragsverlauf. Bestehende Rückforderungen können Nachlassverbindlichkeiten nach § 1967 BGB sein; die Haftungsbeschränkungen der §§ 1975, 1990 und 2014 BGB sowie die Ausschlagungsfrist sind gesondert zu prüfen.
Vorsorgeinstrumente: Der Fortbestand einer Vollmacht richtet sich nach § 168 BGB und dem Grundverhältnis; eine transmortale Vollmacht ersetzt keine §-34d-Erlaubnis. Testamentsvollstreckung richtet sich nach §§ 2197, 2205 BGB. Erlischt der Auftrag mit dem Tod des Beauftragten, treffen die Erben gegenüber dem Auftraggeber die Benachrichtigungs- und Notgeschäftsführungspflicht des § 673 Satz 2 BGB.
Gestaltung: Eine Kooperations- oder Nachfolgevereinbarung kann Aufgaben, Vergütung und Ausfallablauf regeln; eine Risikolebensversicherung kann Liquidität bereitstellen; ein Notfallordner hält Vollmachten, Verträge und Ansprechpartner verfügbar. Bei einer GmbH sind organschaftliche Vertretung und die Voraussetzungen des § 34d Abs. 5 GewO nach einem Ausfall konkret zu sichern.

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